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[其他] 独立法人直销银行同质化待破题

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发表于 17-11-24 09:59 | 只看该作者 回帖奖励 |倒序浏览 |阅读模式

独立法人直销银行同质化待破题






近年渐入沉寂的直销银行又迎来一把火。日前,在百信银行的开业仪式上,银监会副主席曹宇表示,银监会将适时扩大试点范围,探索不同形式的直销银行子公司试点经营模式。一句话也将市场目光再次引向数量已近百家的直销银行大军身上,尤其是已在等候直销银行牌照的20余家银行。不过,业内人士指出,同质化现象仍是直销银行的发展难题,“另立门户”后,银行在产品创新、客户体验等方面发力才是破局关键。
  20余银行候场
  作为我国独立法人直销银行领域的开山者,由中信银行和百度联合发起设立的百信银行在近日正式开业。开业仪式上,银监会副主席曹宇表示,监管部门将不断总结试点经验,及时评估试点效果,适时扩大试点范围,探索不同形式的直销银行子公司试点经营模式。
  一句话点燃了沉寂多时的市场。公开资料显示,目前直销银行总数接近百家,其中有包括民生银行、招商银行在内的20多家银行表达过申请设立独立法人直销银行的意愿。
  作为银行互联网金融创新的产物,直销银行是近年银行拓展新客户资源的战略高地。无实体网点,通过互联网技术来提供金融服务,具有机构少、人员精、成本低等特点。尤其对于有地域及获客限制的中小银行来说,直销银行几乎成了“标准配置”,目前开设直销银行的八成都是股份行和城商行。
  但之所以说市场已沉寂多时,是因为这近百家直销银行在同质化发展的模式下,陷入不温不火的尴尬境地。此前就有业内人士指出,不少直销银行与传统电子银行甚至线下银行竞争客户,很多也仅仅是物理网点的线上渠道延伸,用户接受度低。从产品体系看,直销银行产品集中于存款、理财和支付,同质化程度高,与原有产品差异不大。
  直销银行牌照被寄予厚望
  这也与直销银行的体制有关。国内直销银行基本是以总行的下设部门形式存在,经营缺乏独立性,容易受传统治理模式和管理体制的约束。而从国外来看,大部分直销银行都是以集团或母行下的独立子公司形式运作,在集团或母行内的价值和功能定位明确,且企业治理体系和水平已相对成熟。
  有银行业人士直言,现阶段对各家银行来说,最大的使命就是先把直销银行牌照拿到。
  上游财经专家顾问江瀚在接受北京商报记者采访时也表示,商业银行受原先思维方式的制约较大,所以直销银行有着太多传统的特征,采用法人化之后,将有可能出现只以用户为核心的银行业务运营体系,这样将有可能打破直销银行的现状,为未来提供更多可能性。
  不过,开辟一条新的道路并非易事。从目前百信银行推出的三大核心业务来看,并没有让人眼前一亮。据了解,百信银行三大业务分别为消费金融、小微企业融资和财富管理。不仅和线下银行重叠,且与互联网系的微众银行、网商银行相比也没有实质性区别。
  打破同质化是关键
  打破同质化几乎是业内公认的直销银行破局关键。而如何打破,业内人士提出,未来直销银行发展的着力点应聚焦于产品创新、客户体验等方面。
  互联网系的消费金融平台能够在近年快速抢占市场,一个原因就在于丰富的场景化。有法365首席经济学家李虹含认为,银行的直销银行也可以着意于开发龙虎国际娱乐服务与实物商品交易。例如目前已有部分直销银行上线了水、电、煤气等缴费服务,也有直销银行与本行的信用卡中心或商城合作,通过电子账户购买实物类商品。
  另外,各直销银行在产品设计上要积极拓展跨界合作,推进产品类别与服务创新,打造更多便捷并具特色的直销银行金融产品,建立银行自主品牌。李虹含指出,在产品研发团队上,也要及时关注市场动向,开阔创新思路,制定产品组合策略,及时满足新需求与新模式。
  值得一提的是,在日前发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》中,再次提到要打破资管产品刚兑、推动产品从预期收益型转向开放式净值产品。李虹含认为,在直销银行平台上线净值型理财产品将扩大直销银行产品线的类别,也将有效回应监管部门的上述要求,引导银行理财产品逐步回归资产管理业务的本质。

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