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[专家专栏] 道德风险衍生各种“坑”,如何给道德风险上保险?

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发表于 17-8-7 10:13:24 | 只看该作者 回帖奖励 |倒序浏览 |阅读模式

在保险行业,流传着各种“坑”的传说,什么拒赔坑、保险责任不清坑、保证收益坑、随时退保坑,什么代签字坑、代扣缴费坑,什么带病投保坑、骗保坑,总之是各种坑,无所不“坑”。而这些“坑”都可以统一描述为一个现象,那就是道德风险。什么是道德风险?道德风险是80年代西方经济学家提出的一个经济哲学范畴的概念,即“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。” 或者说是:当签约一方不完全承担风险后果时所采取的使自身效用最大化的自私行为。道德风险亦称道德危机,通常由信息不对称问题引起的。保险业道德风险的三个主体在保险合同中,一般参与人包括保险人、代理人、投保人。三者互相捉对,可形成三对关系,在每对关系中,会存在相互的道德风险,共计会有六个道德风险。1.保险人的道德风险:保险人的道德风险行为对象为代理人和投保人。对代理人方面,主要通过设立信息壁垒,对代理人形成信息不对称,进而单方向形成对代理人的管理权限。比如,为了推动某款产品的销售,而对代理人集中培训,并提业绩要求。对投保人方面,主要通过责任免除来排除自己应尽的责任,这一点在诸多保险索赔纠纷案中可见一斑。比较综合的情形则是一些产品的虚假宣传,如限购、退市等,以激励代理人和投保人完成合同行为。2.代理人的道德风险:代理人的道德风险行为对象为保险人和投保人。对保险人方面,主要通过隐瞒投保人信息而代理承保。比如,为了获得佣金,一些代理人可能对病体按标准体承保。对投保人方面,则可能基于信息不对称,而推荐不合适的保险产品,形成销售误导。比如,为寿险客户搭售意外险、万能险,或者为购买消费型产品客户推荐长期型产品。以及,面对投保人时,对于犹豫期和免责条款的讲解过于简略。有学者认为,在面对投保人时,保险人与代理人的道德风险组成保险道德风险二重性。因为保险人的道德风险一般会通过代理人传达到投保人,而代理人基于佣金制的出发点,也往往对投保人形成道德风险,而其责任会归于保险人。因此,在保险营销过程中,一些宣传策略往往就呈现出道德风险的二重性。这也正是保险合同纠纷频繁发生的重要原因。3.投保人的道德风险:投保人的道德风险行为对象为代理人和保险人。由于投保人地位的特殊性,其道德风险主要为骗保,也就是基于隐瞒真实信息而进行逆选择的投保方式。比如,通过隐瞒自己疾病而投保疾病险,或者基于自杀条款而投保寿险产品。当然,也存在投保人与代理人串通骗保的情形。保险业道德风险危害严重危害投保人:面对道德风险,投保人可能面临付出保费而无法获得保障的境地。比如在投保医疗保险的时候,也可能因为免赔额的原因,而无法获得补偿。或者因为代理人的离开,而无法获得便捷的售后服务。危害代理人:面对道德风险,代理人可能面临投保人的舆论压力,同时面临被代理制度处罚。比如,因保险人重点推荐而销售不适合投保人的产品,代理人就将受到投保人的责难。而如果为不合适的投保人承保,则可能面临保险人的追责。代理人在这种情境下,可能处于两面不是人的尴尬处境。危害保险人:面对道德风险,保险人与代理人同样会面临投保人的舆论压力,同时面临着偿付风险。据某统计数据显示,在某些产品中,因道德风险导致的赔付比例可高达50%。危害行业:如果对道德风险的二重性有一个直观的认识,就能够理解舆论对保险人和代理人的评价——“保险公司都是骗子,卖保险的都是骗子”。如此一来,保险行业就成为了民众眼中的“骗子”产业,行业发展自然受影响。危害社会:保险具有社会管理功能,一份保单就是一份保障,是社会的稳定器。而道德风险导致的行业口碑下滑,进而影响保险普及之时,社会中普遍存在的风险便无法得到保障,自然也将影响社会稳定。道德风险的根本解决方法道德风险问题对保险业的危害有目共睹,如何提出解决方案却是难题。有学者认为,不管如何进行制度设计,保险各方主体利益都无法完全一致,客观上必然会导致道德风险。另外,从道德风险主要缘于信息不对称来说,信息共享机制不健全也是当前的一大难题,而且就算信息共享机制健全,也依然会存在时空差异和认知差异,道德风险依旧存在。因此,一些学者提出的意见也只能发挥一定作用,而无法根除道德风险问题。从保险业道德风险承受与规范角度来看,抑制道德风险可从三个方面来说。1.从投保人角度来说,在面对信息不对称的情况下,投保人一方面需要提升自身的保险知识水平,尽可能消除信息不对称的影响;另一方面则是寻求法律保护,通过投诉或诉讼进行维权。2.从代理人和保险人角度来说(基于保险道德风险的二重性),通过技术进行流程再造与信息共享,以及在产品设计与定价上使用新方法,进而在合法合规的前提下提出免责条款,都可以有效抑制道德风险。比如,通过人工智能与识别技术,可以有效识别投保人信息,通过区块链和大数据,则可以在很大程度上消除信息不对称,即可有效规避道德风险带来的不良后果。另外,经验费率、免赔额、共保条款等,则可以通过定价传导机制,有效抑制道德风险。另外,代理人在执业过程中,也应积极转变角色,避免佣金驱动,而应按需销售,发挥桥梁作用。3.从监管人角度来说,加强监管,健全信息披露以及投保人(消费者)保护制度是最基本的。针对保险人,应加强治理监管,强调风险控制,加强对产品的监管。针对代理人等保险中介,应加强引导行业自律和职业道德教育,全面提高从业人员素质。道德风险主要缘于信息不对称,消除信息不对称是基本解决方案。加强全民保险宣传教育,加强法制宣传教育,提高全民保险素质,是必由之路。只有如此,中国的保险密度与保险深度才能顺应社会发展大潮,保险业才能步入健康发展轨道,全面建立和谐社会才有保障。

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